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互联网金融风险类型

  1、信用风险。信用风险也被称作违约风险,即交易一方因外部因素的影响或自身因素的变化,不能或不愿按照约定履行合同义务,给对方造成损失的可能性。就银行和非银行金融机构而言,信用风险不仅发生在贷款、借款、融资等表内业务中,也会发生在汇票承兑、担保等表外业务中。不同于传统金融模式,互联网金融市场中交易双方对彼此的了解程度要低很多,或者差距会很明显,可能其中一方掌握对方的几乎全部的资金交易信息,而另一方关于对方的信息了解深度很受限。这种不透明交易潜在增加了信用风险爆发的概率。

  2、道德风险。道德风险是指在信息不对称条件下,从事经济行为的人在最大化自身效用的同时做出有损他人经济利益的行动,或者在不完全承担行为后果时所采取的使自身效用最大化的措施。互联网金融背景下,由于交易活动主要在网上进行,交易方的交易纪录和相关信息自然就会保存在对应的数据库中。商业大背景下的市场交易竞争恰恰就是信息资源的时效性竞争,大多数情况下,优先掌握信息资源的一方在市场竞争中就会拥有绝对的主动权和话语权。市场对信息数据的强烈需求必然驱使一部人窃取内部信息对外出售,现实中这样的例子也不在少数。信息被盗取滥用的具体表现就是道德风险的增加。

  3、经营风险。经营风险是指企业在生产经营过程中由于内部因素或外部因素的影响,导致企业价值降低的可能性。内部因素包括企业的采购与付款循环、生产与付款循环、销售与收款循环以及货币资金流动循环过程。其中,由于互联网金融行业的进入门槛较低,大多数金融机构没有存款准备金制度等硬性要求,一旦受到来自各方因素的突发作用,极易产生流动性风险。外部因素主要是利率或者汇率的波动会引起未来企业经营现金流量的变动,这也是导致经营风险的重要原因。经营风险不仅会影响企业的经营活动,而且会把影响程度的大小直接体现在财务活动上,对互联网金融企业的经营风险必须防患于未然。

  4、网络安全风险。互联网金融依托于互联网,必然也会受制于互联网。一方面信息加密技术还不够成熟,数据传输的过程中或者数据传输完成存入数据库后,都有可能被黑客攻击、窃取数据,信息被不法分子得到后会造成极其严重的后果;另一方面信息防护技术还不够完善,存在病毒感染风险。众所周知,互联网世界到处蔓延着病毒的足迹,一旦互联网金融交易平台或交易页面被病毒入侵,不仅会发生系统瘫痪、操作失灵等故障,而且账户余额可能会迅速清零,动辄几十万上百万元,甚至上亿元的资产转眼间就不知所踪。

  5、法律与监管风险。互联网金融的快速发展促进了金融市场资源的进一步优化配置,但由于法律制度的缺失也造成了很大的问题。以P2P为例,由于没有相应的法律条文作为依据,P2P疯狂发展、无人规制,导致的结果就是金融机构卷钱跑路、众多中小投资者损失惨重。一方面互联网金融相较于传统互联网金融,法律规范概念模糊、不明确,有些条文属于模棱两可,实务操作中属于可罚可不罚,无法形成强有力的制度约束;另一方面政策上从一开始就有倾向性,始终强调要支持互联网新型经济模式的发展创新,导致对于新型互联网金融机构的快速产生和发展。


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